Γεμισε το Πορτοφολι σου

Γίνε ειδικός σε μία δραστηριότητα που θα σ’ ακολουθεί πάντα: τη διαχείριση των χρημάτων σου.
Κατηγορία:
Ημερομηνία δημοσίευσης:
4/1/2012

Μάθε κάτι που κανένας άσος της Wall Street δεν θα σου πει: μπορείς να κάνεις τη δουλειά του και να γίνεις εξίσου πετυχημένος σ’ αυτήν. Οι ίδιοι κανόνες που εφαρμόζει για να κλείσει deal εκατομμυρίων αρκούν για να ζήσεις σε ικανοποιητικό επίπεδο. Καλό θα ήταν να τους εφαρμόσεις από νωρίς. Ακόμα όμως κι αν καθυστερήσεις, με λίγη μεγαλύτερη προσπάθεια μπορείς να προλάβεις το τρένο για μια άνετη ζωή. Παλαιότερα κάποιος που έβαζε λεφτά στην άκρη θεωρούταν τσιγκούνης. Τώρα πια αποτελεί σύγχρονο θαύμα. Στις επόμενες σελίδες θα βρεις κορυφαίες μεθόδους αποταμίευσης κι εξοικονόμησης χρημάτων. Φέρε τις στα μέτρα σου και ζήσε για πάντα με γεμάτο πορτοφόλι.    

Ξόδεψε λιγότερα απ’ όσα βγάζεις
Μέχρι σήμερα χαλούσαμε περισσότερα απ’ όσα βγάζαμε. Ακόμη αισθανόμαστε ζαλισμένοι από τον αλόγιστο χορό των εξόδων. Σιγουρέψου ότι αυτό δεν συμβεί ξανά.
Το ρευστό πάνω απ’ όλα
Θα ξοδέψεις περισσότερο αν πληρώνεις με μία πιστωτική κάρτα απ’ ό,τι με μία χρεωστική - και βέβαια περισσότερα με μία χρεωστική κάρτα απ’ ό,τι με μετρητά. Και ακόμα περισσότερο όταν έχεις πάνω σου μικρά χαρτονομίσματα απ’ ό,τι μεγάλα. Ο λόγος; Τα μεγαλύτερα είναι ψυχολογικά δυσκολότερο να τ’ αποχωριστείς. Βάλε στο πορτοφόλι σου 100 ευρώ, πάρε μεσημεριανό από το σπίτι και κόψε τις σπατάλες.
Το καλό χρέος είναι το μικρό χρέος
Εχοντας λογικό χρέος βάζεις ένα κεραμίδι πάνω από το κεφάλι σου, αγοράζεις ένα αυτοκίνητο και ολοκληρώνεις τις σπουδές σου. Αλλά η γκρίζα περιοχή ανάμεσα στο λογικό και το υπερβολικό χρέος είναι αρκετά μεγάλη, ώστε να χωρέσει και η αγορά του νέου ψυγείου σου - έτσι κι αλλιώς, θα χρειαστείς  καινούργιο αν το παλιό χαλάσει. Προσπάθησε να χρησιμοποιείς τα χρήματα που έχεις στην άκρη για έκτακτες ανάγκες κι έπειτα, σταδιακά, αναπλήρωσέ τα.
Είσαι απλώς ένας αριθμός
Η πιστωτική σου ικανότητα είναι βαρόμετρο για την υπευθυνότητά σου. Προστάτευσέ την και δημιούργησε τις προϋποθέσεις για χαμηλότερα επιτόκια. Ετσι πληρώνεις τους λογαριασμούς στην ώρα τους μη χρησιμοποιώντας περισσότερο από το 30% του πιστωτικού ορίου σου και χωρίς να ζητάς νέες κάρτες για να το ενισχύσεις. Τέλος, μην ακυρώνεις κάρτες, ακόμα κι αν δεν τις χρησιμοποιείς.
Κάθε χρέος είναι ακριβό
Αναλαμβάνοντας ένα καινούργιο χρέος, ακόμα και άτοκο, ουσιαστικά αναλαμβάνεις τη δέσμευση έναντι του μελλοντικού  εισοδήματός σου. Τι θα μπορούσες να κάνεις με 350 ευρώ το μήνα που ξόδεψες για το δεύτερο αυτοκίνητό σου; Σ’ ένα μήνα, όχι και πολλά. Αλλά σε 60 μήνες;
Ψώνιζε με λίστα
Το 2008, το 20% περίπου του καταναλωτικού κοινού αγόραζε μόνο τα προϊόντα της λίστας που είχε κάνει. Πριν αγοράσεις κάτι που δεν βρίσκεται στη λίστα, αναρωτήσου: γιατί το κάνω αυτό; Εχω κακή διάθεση και χρειάζομαι shopping therapy; Αυτή η διαδικασία μπορεί να σε βοηθήσει να αποφύγεις τα πρόσθετα έξοδα.


 Μεγαλύτερη αμοιβή. Σίγουρα τη θέλεις και μπορεί να την αξίζεις. Ακολούθησε τους παρακάτω κανόνες και πάρ’ την
Για αρχή, καθιέρωσε ένα αξιοπρεπές επίπεδο ζωής. Τι σημαίνει «αξιοπρεπές»; Στην καθημερινότητα «αξιοπρεπές» θεωρείται ένα ποσό που επαρκεί για να καλύπτει το στεγαστικό δάνειο ή το ενοίκιο, τις οικογενειακές δαπάνες, τη βενζίνη σ’ ένα σχετικά καινούργιο αυτοκίνητο, τη διατροφή σου και τα έξοδα των καλοκαιρινών σου διακοπών - τουλάχιστον για να αποταμιεύεις το 10% των συνολικών εσόδων σου (συμπεριλαμβανομένων της ασφάλειας ζωής και των χρημάτων που κρατάς στην άκρη). Να θυμάσαι: από τη στιγμή που φτάνεις στο επίπεδο της αξιοπρεπούς διαβίωσης, η απόκτηση περισσότερων χρημάτων δεν θα σε κάνει πιο ευτυχισμένο. Τα λιγότερα όμως θα σε κάνουν δυστυχισμένο.
Μάθε την πραγματική σου αξία
Αξίζεις περισσότερα απ’ όσα παίρνεις σήμερα ή λιγότερα; Αν δεν είσαι σίγουρος, τότε υπάρχει μεγάλο πρόβλημα. Αν παίρνεις λιγότερα απ’ όσο αξίζεις, χάνεις χρήματα καθημερινά που δεν ψάχνεις για κάτι περισσότερο. Αν όμως παίρνεις περισσότερα, κινδυνεύεις να απολυθείς, γι’ αυτό καλύτερα αναβάθμισε τις ικανότητές σου και βελτίωσε την παραγωγικότητά σου. Για να μάθεις πού βρίσκεσαι περίπου, ρώτα ένα συνάδελφο από μια ανταγωνιστική εταιρεία: «Πόσα θα έπαιρνε κάποιος με τις ικανότητές μου στην εταιρεία σου;».
Γίνε περιζήτητος
Αν δουλεύεις στην εταιρεία αρκετά χρόνια, οι περισσότερες πιθανότητες είναι να είσαι κακοπληρωμένος. Σύμφωνα με έρευνα της KPMG, μηδενικές ήταν οι μισθολογικές αυξήσεις στους εργαζόμενους για μία στις δύο εταιρείες στον ιδιωτικό τομέα. Ποιοι πήραν καλή αύξηση; Αυτοί που άλλαξαν εταιρεία. Κάποιος άλλος αναγνώρισε την αξία τους. Μπορείς να κάνεις το ίδιο έχοντας αυτό στο μυαλό σου: αυτή η κίνηση είναι αποτελεσματική αν οι πρόσφατες επιδόσεις σου ήταν εξαιρετικές κι αν αυτή η μετακίνηση έγινε με τη θέλησή σου. Μ’ αυτόν τον τρόπο σίγουρα θα αυξήσεις τα έσοδά σου.
Χρησιμοποίησε την ατάκα που ταιριάζει σε κάθε διαπραγμάτευση: μπορείς να κάνεις κάτι καλύτερο;
Είτε μιλάς με την εκπρόσωπο τηλεφωνικής εταιρείας για ένα νέο συμβόλαιο είτε με τον τεχνικό αυτοκινήτου για αλλαγή λαδιών, είτε μ’ ένα τραπεζικό στέλεχος για να «κλειδώσεις ένα επιτόκιο αναχρηματοδότησης, μη δεσμευτείς - τουλάχιστον μέχρι να κάνεις την κρίσιμη ερώτηση: «Μπορείς να κάνεις κάτι καλύτερο;». Είναι η φράση που πρέπει να χρησιμοποιείς σε κάθε διαπραγμάτευση. Φαίνεται σαν να ξέρεις ότι υπάρχει περιθώριο για υποχώρηση και τον αφήνεις να κάνει τα «μαγικά» του.
Οταν πρόκειται για ψάξιμο δουλειάς, μάθε πότε πρέπει να συμβιβάζεσαι
Σε περίπτωση που μια ευκαιρία μοιάζει αρκετά καλή, άρπαξέ την. Οταν ερευνητές από το Columbia University και το Swarthmore College ρώτησαν τους τελειόφοιτους που ζητούσαν δουλειά, ανακάλυψαν ότι εκείνοι που έψαχναν το τέλειο βρήκαν θέσεις εργασίας με αμοιβή 20% μεγαλύτερη. Δυστυχώς όμως σ’ αυτούς δεν άρεσαν οι συγκεκριμένες δουλειές. Το συμπέρασμα: αν αναζητάς την ιδανική περίπτωση, τότε αυτή που τελικά θα επιλέξεις δεν θα σε ικανοποιεί. Οι λιγότερο επιλεκτικοί φοιτητές ήταν περισσότερο χαρούμενοι με τις δουλειές τους. Το ίδιο συμβαίνει με κάθε μεγάλη αγορά. Ξοδεύοντας ημέρες ψάχνοντας για την καλύτερη τηλεόραση, θα αμφιβάλλεις πάντα για το αν έκανες τη σωστή επιλογή. Βρήκες μία που να καλύπτει τις ανάγκες σου σε καλή τιμή; Θα τη λατρέψεις.

Αποταμίευσε με πρόγραμμα
Ενα σπίτι, ακόμα ένα μεγαλύτερο σπίτι, τα παιδιά σου, η μόρφωσή τους, οι γάμοι τους, οι μέρες ξεκούρασης, η περιουσία που αφήνεις. Τα βάρη της ζωής είναι μεγάλα. Μάθε πώς θα τα αντέξεις
Ξεκίνα με αποταμίευση. Κάθε φορά που πληρώνεσαι, βάλε  στόχο να βάζεις στην άκρη το 10% των μεικτών αποδοχών σου. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να το κάνεις πριν πληρώσεις τους λογαριασμούς και τραβήξεις λεφτά από το ATM. Το 15% είναι ακόμα καλύτερο. Ακόμα κι αν δεν μπορείς να εξασφαλίσεις το 10-15%, κάνε την αποταμίευση συνήθεια. Κάθε ευρώ μετράει, δεν έχει σημασία πού πηγαίνει - στο ποσό που μαζεύεις για ώρα ανάγκης ή στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Οταν αυτές οι αποταμιεύσεις αυξηθούν, θα έχεις κίνητρο για να βάζεις περισσότερα χρήματα στην άκρη.
Εχεις μεγαλύτερο έλεγχο στις οικονομίες σου απ’ ό,τι φαντάζεσαι. Μην εστιάζεις στις αποδόσεις του χρηματιστηρίου. Δεν είναι στο χέρι σου. Αυτό που έχει μεγαλύτερη σημασία είναι να μπορείς να ελέγξεις το χρόνο που ξεκίνησες να αποταμιεύεις και το ποσό που έχεις μαζέψει. Πώς; Πες ότι επενδύεις 250 ευρώ το μήνα ξεκινώντας από τα 25 σου μ’ ένα υποθετικό επιτόκιο 6%. Στην ηλικία των 60 θα έχεις συγκεντρώσει περίπου 360.000 ευρώ. Τώρα, ας πούμε ότι ξεκινάς την αποταμίευση στα 35, βάζοντας όμως 20% παραπάνω (300 ευρώ το μήνα) μ’ ένα επιτόκιο 50% υψηλότερο (9%). Τότε στα 60 θα έχεις μαζέψει 340.000. Συμπέρασμα: μεγιστοποίησε τις αποταμιεύσεις σου τώρα.
Είναι ευκολότερο να αποταμιεύσεις όταν ξέρεις το λόγο. Τα άμεσα οικονομικά κέρδη ενεργοποιούν τα κέντρα κέρδους στο μυαλό σου. Τα μελλοντικά οφέλη, όχι τόσο πολύ. Αυτός είναι ένας λόγος που οι άνθρωποι είναι τόσο χαλαροί στην αποταμίευση. Μπορείς να το κάνεις πιο εύκολο αν οραματιστείς για ποιο λόγο βάζεις λεφτά στην άκρη. Δεν τα μαζεύεις για μια καλή σύνταξη, αλλά για το εξοχικό που πάντα ονειρευόσουν.
Φτάσε εκεί που μπορείς. Ακόμα ένας μεγάλος λόγος που οι άνθρωποι δεν καταφέρνουν να αποταμιεύσουν είναι ότι κάνουν υπερβολικά φιλόδοξα σχέδια. Μη βάζεις στόχο τα 4.000 ευρώ το χρόνο. Ξεκίνα έχοντας με στόχο 80 ευρώ την εβδομάδα και μετά βρες τα λεφτά.   
   
Δώσε προσοχή (!!!!!!)
Οι άνθρωποι που προσπαθούν να σε εξαπατήσουν θα δοκιμάσουν να χτυπήσουν με τέσσερις διαφορετικούς τρόπους: θα προκαλέσουν τον οίκτο σου και θα εκμεταλλευτούν το φόβο, την απληστία και τη μοναξιά σου. Οι παραπάνω τρόποι εκμετάλλευσης ανθρώπων έχουν αποτέλεσμα, τόσο στα εγκλήματα του κυβερνοχώρου όσο και σ’ αυτά της πραγματικής ζωής. Επίσης, δουλεύουν στην πολιτική και το εμπόριο, παντού.       

Επένδυσε ό,τι δεν ξοδεύεις
Εχεις ικανοποιητικά έσοδα και τα διαχειρίζεσαι σωστά. Ηρθε η ώρα να σε ξεπληρώσουν
Χτίσε ένα συντηρητικό χαρτοφυλάκιο. Οι μεμονωμένες μετοχές και τα ομόλογα επιχειρήσεων είναι αρκετά ελκυστικά. Τα αμοιβαία κεφάλαια δεν είναι τόσο. Ο λόγος: Τα αμοιβαία κεφάλαια κινούνται ανοδικά ή καθοδικά με χαμηλότερο ρυθμό. Το γεγονός όμως ότι κάποιος τα αποκτά εύκολα, σε προσιτή τιμή και ότι δεν αιφνιδιάζουν με τις διακυμάνσεις τους, τα κάνουν μακροπρόθεσμα να υπερέχουν έναντι των μετοχών και των ομολόγων επιχειρήσεων.
Βάλε τον αυτόματο. Υπάρχει 50% πιθανότητα να ξεμείνεις από χρήματα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σου. Περιόρισε τις πιθανότητες: αυτοματοποίησε τις επενδυτικές εισφορές σου κι αύξησε το ποσοστό τους σε περίπτωση που έχεις αύξηση εσόδων. Αν δεν έχεις αποταμιεύσει ποτέ κι αντιμετωπίζεις οικονομική στενότητα, ξεκίνα με 3% και μετά βελτίωσε την εισφορά κατά 2% το χρόνο, μέχρι να φτάσει περίπου στο 15% στα 35 σου. Αν πλησιάζεις τα 40 και ακόμη δεν έχεις αρχίσει, θα χρειαστεί να κάνεις μεγαλύτερη αποταμίευση. Ξεκίνα με 10% και όταν συνηθίσεις, ανέβα στο 15%. 
Προγραμμάτισε έναν ετήσιο έλεγχο. Επτά στους δέκα επενδυτές δεν επικαιροποιούν κάθε χρόνο τα αποταμιευτικά τους προγράμματα, γιατί τα επιμέρους στοιχεία του χαρτοφυλακίου σου δεν έχουν συνεχώς την ίδια απόδοση. Συγκεκριμένα, καλό θα ήταν να ελέγχεις ανά τακτά χρονικά διαστήματα αν η κατανομή μεταξύ μετοχών, αμοιβαίων κεφαλαίων, μετρητών και ακινήτων εξακολουθεί να αποδίδει αυτό που θέλεις ή πρέπει να αλλάξει.
Απόφυγε τις επενδύσεις-παγίδες. Είναι θέμα βιολογίας. Η αμυγδαλή του εγκεφάλου, που είναι υπεύθυνη για τα συναισθήματα και το φόβο, τρέμει περισσότερο όταν χάνεις λεφτά απ’ ό,τι χαίρεται όταν κερδίζεις. Ετσι είσαι κρεμασμένος σε μετοχές που βουλιάζουν για καιρό. Η λύση: θα τη βρεις στην πρώτη παράγραφο «Χτίσε ένα συντηρητικό χαρτοφυλάκιο».       

Γλίτωσε από την καταστροφή, γιατί, όπως έλεγε και ο Μπομπ Ντίλαν στο «A Hard Rain's A-Gonna Fall», μία μεγάλη μπόρα έρχεται, καλύψου.  
Αν δεν μπορείς να το αλλάξεις, ασφάλισέ το. Εάν μπορείς, μην το κάνεις. Επίσης, αν υπάρχουν άνθρωποι που στηρίζονται σε σένα και το εισόδημά σου και δεν μπορούν να το αναπληρώσουν σε περίπτωση που φύγεις από τη ζωή, αγόρασε ασφάλεια ζωής. Αν όχι, δεν χρειάζεται. Οι ανύπαντροι χωρίς παιδιά γενικά δεν χρειάζονται ασφάλεια ζωής.       
Η καρδιά σου μπορεί να σταματήσει ή όγκος να μεγαλώσει. Φέρε στο μυαλό σου τον τελευταίο άνθρωπο που ήξερες, που έχασε τη ζωή του από καρκίνο ή από έμφραγμα. Δεν είναι τόσο δύσκολο να βρεις ένα αντίστοιχο παράδειγμα, έτσι; Κάθε χρόνο θα γνωρίζεις ολοένα και περισσότερα θύματα. Αυτός είναι ο λόγος που εσύ πρέπει να κάνεις άμεσα μια ασφάλεια ζωής. Ακόμη κι έπειτα από τη μείωση των φορολογικών απαλλαγών, τα ασφαλιστήρια ζωής θα εκπίπτουν από το φορολογητέο εισόδημα.
Οργανώσου. Θα πρέπει να έχεις κάνει ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα νοσοκομειακής κάλυψης και να έχεις έναν τραπεζικό λογαριασμό με συνδικαιούχο ένα συγγενή σου, ο οποίος θα μπορεί να αναλάβει χρήματα σε περίπτωση που εσύ αδυνατείς.
Εσύ φεύγεις, το χρήμα μένει. Είναι άσχημο να το σκέφτεσαι, αλλά πρέπει να έχεις βάλει τα πράγματα σε τάξη για τους ανθρώπους που αγαπάς. Η διαθήκη προσδιορίζει ποιος θα κληρονομήσει τα περιουσιακά σου στοιχεία κι αν απαιτείται η επιμέλεια των παιδιών σου. Επίσης, ένα ασφαλιστήριο που θα καλύπτει τους φόρους μεταβίβασης των ακινήτων σου θα τους βοηθήσει να αντιμετωπίσουν τα σχετικά έξοδα. Πάντα να θυμάσαι όμως ότι όσο κι αν γεμίσει το πορτοφόλι σου, η μεγαλύτερη ασφάλεια και αποταμίευση είναι ο εαυτός σου.       
         

 
 
 


ΣΧΟΛΙΑ